Pornind de la realitatea că în momentul încheierii unui contract de credit consumatorul se află într-o situație de inferioritate față de bancă atât în ceea ce privește puterea de negociere cât și nivelul de informare, am apreciat că este necesar un serviciu de asistență juridică pentru încheierea unui contract de credit prin care consumatorul să beneficieze de consultanță juridică mai ales atunci când contractul de credit urmează a fi încheiat în monedă străină.
Ideea de inferioritate a consumatorului în raport cu banca face obiectul unui sistem de protecție instituit la nivel european prin Directiva 93/13. Acestă directivă obligă statele membre să prevadă un mecanism prin care orice clauză contractuală care nu a făcut obiectul unei negocieri individuale să poată fi controlată pentru apreciere caracterului său abuziv.
1. De ce ai nevoie de asistență juridică pentru încheierea unui contract de credit
Contractele de credit, mai ales cele încheiate în monedă străină, conțin un mecanism de indexare defavorabil consumatorului. Împrumutații trebuie să suporte costurile legate de diferența de curs între cursul de cumpărare al acestei monede utilizat la deblocarea fondurilor și cursul de vânzare al acesteia, utilizat pentru ratele lunare de rambursare.
Acest mecanism de indexare trebuie observat și discutat anterior semnării contractului deoarece CJUE a stabilit în cursul anului 2019 prin mai multe decizii faptul că atunci când vorbim despre împrumut în monedă străină clauzele referitoare la riscul valutar definesc obiectul principal al contractului de împrumut. Astfel, eliminarea mecanismului de indexare și a diferenței dintre cursurile de schimb prin considerarea acestor clauze drept abuzive ar putea conduce la dispariția riscului valutar în lipsa căruia existenta contractului de credit este incertă.
Înțelegea acestui mecanism este absolut necesară deoarece o acțiune în instanță de anulare a clauzelor abuzive incluse în contract are drept consecință restituirea anticipată a întregului împrumut în cazul în care instanța decide în sensul anulării contractului de credit ca urmare a lipsei obiectului. Este adevărat că recomandările CJUE sunt în sensul că un consumator aflat în acestă situație să iși exprime consimțământul dacă dorește ca o astfel de clauză să fie considerată abuzivă sau să fie menținută în contract dar riscul restituirii integrale a împrumutului poate fi greu de suportat.
2.Valoarea DAE și modul în care poate fi modificată
Potrivit Articolului 4 din Directiva 87/102 contractul de credit trebuie să cuprindă mențiunea DAE, precum și condițiile potrivit cărora aceasta din urmă poate fi modificată.
Mentionarea în contractul de credit a Dobânzii Anuale Efective (DAE) permite consumatorului să înțeleagă costului global al creditului, sub forma unei dobânzi calculate potrivit unei formule matematice unice. Comunicarea acestei informații în etapa publicității, în afară de faptul că permite consumatorului să aprecieze întinderea obligației sale de plată, contribuie la transparența contractului și permite consumatorului să compare ofertele de creditare.
3. Majorarea unilaterală a comisioanelor, dobânzilor și taxelor
Într-un articol anterior am explicat de ce comisioanele bancare ar trebuie considerate ” de facto” clauze abuzive și excluse din contractul de credit. Obiectul contractului de credit trebuie să fie limitat la restituirea sumei împrumutate, la plata dobânzii pentru suma împrumutată și la plata penalităților de întârziere în cazul neplății la timp.
Dacă potrivit contractului de credit banca are dreptul de a majora în mod uniletaral dobânzile și taxele, o astfel de clauză poate fi considerată abuzivă de catre instanță dar semnarea contractului cu o astfel de clauză are consecințe prejudiciabile pentru împrumutat deoarece până la pronunțarea unei hotărâri judecătorești acesta are obligația de a achita dobânzile și taxele modificate în mod unilateral.
4.Cum este posibilă asistența juridică online
În primul rând vreau să știi că am aprobarea Baroului București pentru a încheia contracte de asistență juridică online. Deci, vom semna online contractul de asistență juridică iar eu voi folosi datele personale incluse în acest contract doar în scopul acordării asistenței juridice de care ai nevoie.
Pentru asistenșă juridică online îmi poți trimite contractului de credit acum folosind serviciul Încarcă Documente sau îmi poți scrie:
- prin rețelele de socializare sau aplicațiile mobile
- apasă acest buton
Av. Gabriel Dragomir
